Реструктуризация или банкротство

Финансовый управляющий Евгений Крусс разъясняет:

После завершения банкротной процедуры с применением правил об освобождении должника от исполнения требований кредиторов, банк не вправе в счет погашения долга производить списание с банковского счета или карты клиента, в законном порядке признанного несостоятельным, за исключением случаев, когда речь идет о списании денежных средств в счет долгов, которые в соответствии с нормами действующего законодательства не закрываются процедурой банкротства и в этом смысле можно сказать являются "пожизненными".

К долгам, от которых не избавляет статус банкрота относятся:

• долги, напрямую связанные с личностью гражданина (это задолженности по алиментам, задолженности по выплатам, вытекающим из обязательств возмещения вреда жизни и здоровью, задолженности по выплатам, вытекающим из обязательств по возмещению имущественного вреда, задолженности по компенсации морального вреда и т.д., административным штрафам и налоговым платежам);
• задолженности, связанные с необходимостью возврата имущества, полученного по сделкам, признанным судом недействительными;
• задолженности по зарплате сотрудникам, если физлицо ранее имело статус субъекта предпринимательской деятельности (ИП);
• долги, вытекающие из субсидиарной ответственности (актуально для бывших руководителей, главбухов, собственников и бенефициаров обанкроченных организаций);
• любые новые задолженности, возникшие после процедуры банкротства;

Важно:

• не имеет значения, заявлялись ли требования кредиторов по долговым обязательствам, от которых не избавляет статус банкрота, в ходе проведения процедуры банкротства или нет. Отсутствие таких кредиторов в реестре не освобождает должника от его долговых обязательств перед ними, вплоть до полного погашения всей суммы долга;
• недобросовестное поведение должника также может привести к тому, что обычные долги, например по кредитам, окажутся непогашенными даже в ходе процедуры банкротства (такими действиями могут быть в частности, сокрытие имущества, предоставление банку недостоверных сведений о своем реальном доходе при получении кредита и т.д.).

Таким образом, если банк списывает деньги по старому кредиту, его действия являются незаконными. Если же списание средств осуществляется в счет покрытия непрекращающихся долговых обязательств, то в этом случае никаких претензий у должника к банку быть не может.

А вправе ли банк списать денежные средства по старому кредиту, в случаях, когда с момента судебного решения о банкротстве еще не истекли десять дней или еще не появилась публикация отчета финуправляющего на сайте ЕФРСБ?

Нет, не вправе. Дело в том, что решение суда по делам о банкротстве вступает в силу немедленно, то есть в тот самый день, когда оно было вынесено. Десять же дней предоставляются только на обжалование данного решения. Наличие или отсутствие публикации отчета на ЕФРСБ также не играет никакой роли, поскольку решения суда находятся в открытом доступе, а если данный банк заявлял свои требования в процедуре банкротства, то в его адрес направлялись уведомления финуправляющего и финальное судебное решение. Но даже если банк не заявлял своих требований, ссылаться на неведение о процедуре банкротства он не вправе.

Как заставить банк вернуть списанные деньги?

Прежде всего, необходимо направить в банк досудебную претензию, в которой следует изложить суть проблемы, аргументировать свою правовую позицию ссылками на соответствующие нормы законодательства и предложить банку вернуть деньги в добровольном порядке. Претензия отправляется заказным письмом с уведомлением о вручении. Претензию можно составить как самостоятельно, так и обратиться за помощью к опытному юристу в сфере банкротства. Очевидно, что второй вариант является более предпочтительным, поскольку юрист подготовит претензию с учетом всех требований законодательства, получив которую, отказать в удовлетворении требований клиента банку будет весьма затруднительно. Как правило, в большинстве случаев, грамотно составленной претензии оказывается достаточно и банк довольно быстро возвращает деньги.

Если банк оказался "крепким орешком" и на претензию отвечает отказом или в течении месяца вообще не присылает никакого ответа и не возвращает деньги, то у гражданина есть право обратиться в суд за защитой своих прав.

Практика показывает, что в случаях, когда банк продолжает списывать деньги по долговым обязательствам, от которых истец был освобожден в порядке банкротства, суд в ста процентах случаев встает на сторону гражданина и обязывает банк вернуть деньги. Кроме этого, с банка может быть дополнительно взыскано еще плюс пятьдесят процентов с этой суммы в рамках требований законодательства о защите прав потребителей (при условии, если досудебная претензия была оформлена грамотно).

Заявление подается в мировой или районный суд, в зависимости от суммы исковых требований к банку. Если банк списал менее пятидесяти тысяч рублей, то следует обращаться к мировому судье. В этом случае судьей будет выдан судебный приказ, по которому взыскание с банка можно будет осуществить довольно быстро. Если сумма списания свыше пятидесяти тысяч, то заявление подается уже в районный суд.

Кроме обращения в суд, должник дополнительно может "осложнить жизнь" банка, направив соответствующие претензии и жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор и налоговые органы. В этом случае, указанные ведомства могут наложить на банк штрафные санкции и инициировать проверки контролирующих органов.