Банкротство при ипотеке, можно ли сохранить жилье?

Покупка жилья в ипотеку имеет свои правовые особенности, которые необходимо учитывать и в самом начале, при оформлении ипотечного кредита, и, конечно же, в ситуациях, когда по тем или иным причинам заемщик сталкивается с невозможностью погашения задолженности перед банком и задумывается о процедуре банкротства. При этом, как правило, главный вопрос несостоятельного заемщика заключается в том, сможет ли он сохранить за собой ипотечное жилье в случае банкротства или нет, и если да, то каким образом этого можно добиться?

Финансовый управляющий Евгений Крусс разъясняет:

"В процедуре банкротства с ипотекой всегда следует иметь в виду, что, если жилье приобретено в ипотеку, оно является залоговым имуществом, а это значит, что на такую недвижимость не будут распространяться правила о невозможности изъятия жилья, в случаях, когда оно является единственным и/или в нем прописаны и фактически проживают несовершеннолетние дети заемщика, то есть в случае признания судом такого заемщика несостоятельным, ипотечная недвижимость несомненно будет включена в имущественную массу и реализована на торгах в целях удовлетворения интересов кредиторов. Однако, это не значит, что процедура банкротства является абсолютно бесполезной для решения жилищных и финансовых проблем заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию. Как говорится, безвыходных ситуаций не бывает и невозможное становится возможным. Но, разумеется, чудо может произойти только при активной позиции самого заемщика. Практика показывает, что ясное понимание своих прав, обязанностей и возможностей, предусмотренных законодательством о банкротстве, наряду с грамотным применением его правовых инструментов вполне могут помочь заемщику преодолеть кризисную ситуацию с наименьшими потерями и в некоторых случаях даже сохранить за собой ипотечное жилье."

Что нужно учитывать при банкротстве с ипотечным кредитом?

Негативные факторы

Самый главный негативный фактор заключается в пассивной позиции самого заемщика. Иными словами, если заемщик совсем не имеет возможности или желания платить банку и полагает, что процедура банкротства поможет ему избавиться от долгов и при этом сохранить за собой ипотечную недвижимость, он заблуждается. С момента вынесения судом решения о банкротстве, ипотечная квартира будет реализована на торгах и средства от ее продажи пойдут на удовлетворение интересов банка и иных кредиторов. Таким образом, если заемщик вообще не собирается платить, то процедура банкротства здесь ему ничем не поможет и даже вызовет дополнительные затраты, связанные с необходимостью нести расходы на оплату госпошлины, оплату услуг финансового управляющего и публикации информации о банкротстве.

Другие негативные факторы, которые также обязательно следует принять во внимание, относятся к любой процедуре банкротства, независимо от наличия или отсутствия у должника среди прочих долгов ипотечного кредита.

К таким факторам относятся:

● общие последствия банкротства (невозможность зарегистрировать бизнес в любой его организационно-правовой форме, участвовать в управлении юрлицом и занимать руководящие должности в течении пяти лет, невозможность утаивать сведения о статусе банкрота также в течении пяти лет, публикация информации о банкроте в реестре банкротов и других открытых источниках, что может обернуться различными трудностями, например при трудоустройстве на престижную работу и т.д.);

● риски признания банкротом без освобождения от долгов (такое тоже довольно часто встречается в практике, например, в случаях, когда при оформлении кредита в банке заемщик указывал сумму своих доходов, с учетом "зарплаты в конверте". В глазах суда это выглядит как злонамеренное поведение заемщика в отношении банка, путем введения в заблуждение кредитора о реальном финансовом положении заемщика, поскольку документально подтвердить свои финансовые возможности на момент получения кредита он не может).

Позитивные факторы

Если же, напротив, заемщик занимает активную позицию, то при процедуре банкротства у него есть реальные шансы на сохранение ипотечного жилья или, как минимум, возможность отсрочки выселения из квартиры на довольно продолжительный период, за который можно хотя бы найти подходящие варианты решения насущной жилищной проблемы (аренда, служебное жилье и т.д.).

Рассмотрим актуальные правовые возможности ипотечного заемщика в процедуре банкротства подробнее.

1. По закону, заемщик, в отношении которого началась процедура банкротства, имеет право оставаться на занимаемой им ипотечной жилплощади в течении одного года. И в этот период банк, при всем желании, не сможет отобрать у заемщика жилье по суду, выселить его и т.д.
2. У заемщика есть право подать заявление о банкротстве в любой момент, в том числе в случае, когда банк уже обратился в суд, чтобы вернуть себе залоговое имущество или даже в случае, когда банк выиграл суд и в отношении должника уже открыто исполнительное производство. Процедура несостоятельности приостанавливает и судебные споры с банком и процедуры взыскания. Таким образом, если банк принял решение о взыскании, а заемщик еще надеется погасить ипотечный кредит и хочет получить более мягкие для себя условия его погашения, то своевременная подача заявления о банкротстве может помочь сохранить жилье.
3. При открытии дела о банкротстве, в первую очередь судом будет рассматриваться возможность взаимовыгодного взаимодействия сторон, путем обсуждения вариантов реструктуризации долга или заключения между заемщиком и банком мирового соглашения. В обоих случаях у заемщика появляется реальный шанс решить свои проблемы с банком, без потери жилья. В частности, при реструктуризации у него будет возможность расплатиться с банком в течении длительного периода (максимальное продление возможно до трех лет), причем на более выгодных для себя условиях.
4. Процесс реструктуризации осуществляется по плану, предложенному самим заемщиком;
5. На весь период реструктуризации, банк не вправе применять к заемщику штрафов и неустоек, начислять проценты, пени и т.д. За заемщиком остаются только текущие платежи.

Таким образом, активная позиция самого должника плюс грамотное использование преимуществ банкротства вполне позволяют эффективно решить проблему с долгом по ипотечному кредиту.